Calcular la cantidad que debe tener guardada para jubilarse.
“¿Cuánto necesito para jubilarme?”
Uno de los mejores ejemplos de por qué no existe una solución única para esta pregunta. La respuesta es, depende.
A menudo, leerá respuestas que afirman saber cuánto necesita. 1 millón€ es un número comúnmente citado, pero eso no será suficiente para que muchas personas vivan cómodamente durante un par de décadas (y explicaré por qué pronto). En cambio, depende de sus respuestas a algunas preguntas:
- ¿Cuál es su expectativa de estilo de vida deseada, pero realista?
- ¿Dónde quieres vivir y cuál es el costo de vida?
- ¿A qué edad quiere jubilarse y cuántos años cree que vivirá después de la jubilación? (Un poco oscuro, lo sé, pero tu mortalidad juega un papel en la ecuación "cuánto es suficiente").
Hay tantas otras preguntas que pueden tener en cuenta, pero estas tres ayudan a formar un marco sobre el cual construir una línea de base cuando es bastante joven y probablemente le falten algunas décadas para jubilarse.
Jubilación "Reglas generales" para utilizar.
Todo el mundo ama una regla general y a menudo, quiere poder aplicar una a su propia situación financiera. Entonces, está bien, cederé y te daré dos reglas generales.
Multiplicar por 25
El concepto es muy simple. Usted determina cuánto necesita cada año en la jubilación para mantener su estilo de vida y lo multiplica por 25. Ese es el ahorro total que necesita para jubilarse cómodamente. Requiere que reflexione un poco sobre los costos que anticipa en la jubilación (vivienda, seguro, alimentos, medicinas, etc.) y el tipo de estilo de vida que desea vivir.
Por ejemplo, cree que 80,000€ serían suficientes para cubrir el estilo de vida que desea vivir. (80,000€ x 25) = 2 millones.
Necesitaría 2 millones en un fondo de jubilación para poder jubilarse cómodamente.
¡Pero espera hay mas! (Lea eso con la voz de infomercial más cursi.)
Regla de retiro del 4% La regla de multiplicar por 25 se basa en el concepto de que usted puede retirar con seguridad el 4%de sus ahorros para la jubilación cada año y no sobrevivirá a su dinero. O más bien, probablemente te duraría unos 30 años, lo que significa que con suerte no vivirás treinta años después de la jubilación... ¡Ay! Es posible que desee aumentar la suma si planea jubilarse antes de tiempo o si tiene una genética extremadamente buena.
Es fundamental que comprenda que la regla de retiro del 4 % se basa en la suposición de que su dinero, o al menos una buena cantidad de su cuenta de jubilación, está invertido y obtiene un rendimiento promedio del 7 % u 8 %. Si este dinero está simplemente en ahorros, entonces la regla no se aplica porque no se está acumulando ni creciendo de una manera que probablemente siga el ritmo de la cantidad que está retirando.
Aquí está la regla del 4% en la práctica.
Tienes 1 millón en tu 401(k). Puede aplicar la tasa de retiro seguro (SWR) del 4%. (1,000,000 x 0.04) = 40,000. Puede vivir con 40,000 cada año y tener suficiente para mantenerse durante 30 años.
He aquí por qué lucho con el consejo común de tener 1 millón. Es probable que 40,000 no sean suficientes para que muchas personas, especialmente los jóvenes de la Generación X y los Millennials, vivan un estilo de vida cómodo durante la jubilación, especialmente a medida que el poder adquisitivo se erosiona en las próximas décadas.
Para revertirlo, apliquemos la regla Multiplicar por 25 a este estipendio anual.
(40,000 x 25) = 1 millón. Como puede ver, estas dos reglas generales en realidad se retroalimentan.
Estas no son reglas férreas
Hay argumentos que dicen que la regla del 4% es demasiado conservadora y que la gente generalmente puede usar el 5%. Luego, hay argumentos que recomiendan que los jóvenes de la Generación X y los Millennials deseen usar un 3,5 % o un 3 % como una SWR cuando calculan sus números para ser más conservadores y protegerse contra la inflación en el futuro.
El objetivo es no quedarse sin dinero durante la jubilación, lo que significa que debe tener cuidado desde el principio de no sacar más de lo que necesita o tratar de retrasar cuando realmente necesita comenzar a retirar dinero de sus cuentas de jubilación. Pero, francamente, no sabrá realmente cuál es la mejor estrategia hasta que esté mucho más cerca de la jubilación y conozca el clima económico del día, incluso si el Seguro Social está disponible para subsidiar parte de sus ingresos mensuales.
Aquellos que planeaban jubilarse en 2022 pueden haberse retrasado para evitar sacar dinero durante un ciclo de mercado a la baja. O tal vez cambiaron a tiempo parcial o encontraron otro trabajo para subsidiar su presupuesto mensual y minimizar la cantidad necesaria para salir de los fondos de jubilación.
Sus ahorros para la jubilación son una meta que debe evaluarse de forma rutinaria a medida que cambia su vida, pero ciertamente es una situación en la que es mejor estar sobre preparado que insuficientemente preparado. Comenzar temprano (o justo ahora) y ser consistente con la inversión para la jubilación es una de las estrategias para preparar su yo futuro para el éxito.
¡Prepárate, ahorra, invierte y comparte!
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